Nagyon sokakat tart még mindig mozgásban a CSOK, viszont nagyon kevés embernek van személyes tapasztalata. Elvileg életünket meghatározó dologról kellene döntenünk, de még a folyamat is teljesen homályos. Most ezt próbáltam összeszedni és iránytűt mutatni, merre érdemes elindulnotok, mire kell készülnötök, ha bele akartok vágni a családi otthonteremtésbe. A statisztika azt mutatja, hogy a használt ingatlanvásárlásra igényelték eddig a legtöbben a támogatást, így a példa család is ebben gondolkodik. 15 M forint a vételár, 3 gyerek után 2,2M forint a CSOK, 4,8M forint az önerő és 8M forint banki jelzáloghitelre van szükség.

1. A megfelelő bank kiválasztása és a hitelképesség

Mielőtt beleássátok magatokat az ingatlanpiac rejtelmeibe, érdemes először felmérni a hitelképességeteket. Két dolgot tehettek. Vagy ti elkezdtek kutakodni a neten és bejárni a bankokba, vagy pedig találtok egy megbízható közvetítőt, aki könnyebbé tudja tenni az életeteket és szaktudásával az elérhető legjobb konstrukcióhoz tud titeket segíteni. Miután megválasztottátok az irányt, érdemes egy előzetes hitelképesség vizsgálaton átesni, amihez alapvetően az alábbi papírok kellenek:

- banki nyomtatványcsomag

- banki munkáltatói igazolás

- személyes papírok másolata

- elmúlt 3/6 havi folyószámlakivonat vagy pedig NAV jövedelemigazolás, ha kp-ba kapod a pénzt.

Ezzel már sok minden kiderült. Ezzel egyidőben lehet érdeklődni a CSOK megfelelésről is, de ehhez alapvetően nem kell bevinni papírokat, mert felesleges az előbírálathoz.

2. Megtalálni a lakást és szerződni

Ezután elkezdődik a kutakodás. Tegyük fel, hogy megvan a lakás 15M forintért. Lepacsiztok és lefoglalózod a lakást illetve megírjátok a szerződést. Érdemes a teljesítés határidejére rászámolni másfél hónapot a CSOK és a hitel átfutása miatt. Tehát 2016.03.01 írjátok alá a szerződést, akkor a birtokba vételi időpontnak/kifizetés időpontja határozzátok meg 2016.04.15-öt, hogy még véletlenül se csússzatok ki az ügymenetből. A foglaló sosem a teljes önerő! Egy ilyen ingatlannál általában 1 millió forint foglalót szoktak letenni. A példa szerint fennmaradó 3,8M forint önerőt azután kell átutalni, hogy leszerződtetek a bankkal a hitelre és a CSOK-ra. Erről igazolást kell majd hozni, hiszen csak ezután fogják a CSOK-ot és a hitelt folyósítani (feltétel).

3. A papírok összegyűjtése

A sort érdemes az erkölcsi bizonyítvánnyal és-megelőlegező kedvezmény igénybevétele esetén- a kormányhivatalnál beszerezhető igazolással kezdeni (igazolás, hogy az igénylők lakásépítési kedvezményt megelőlegező kölcsönszerződéssel nem rendelkeznek). Ezek postai úton érkeznek 8 napon belül, míg a többi szükséges igazolást (OEP, NAV) rögtön kézhez adják.

Az OEP-től kell az az igazolás, hogy az igénylő legalább 180 napja – három vagy több gyermekes új lakást építők vagy vásárlók esetén a kiemelt támogatási összeg igénylése esetén 2 éve – folyamatosan az egészségbiztosítás nyilvántartásában biztosítottként szerepel. Az OEP-hez eleve úgy érdemes menni, hogy a postán veszünk 3000FT-os illetékbélyeget, mert úgy tűnik, itt nem adják ki ingyen a papírt.Emellett pedig ott is ki kell tölteni egy adatlapot, méghozzá annak megfelelően, hogy milyen típusú CSOK igénylés lesz, tehát már tudnunk kell az igényléskor, hogy használt vagy új lakás, és hány gyerekre.

Ezen felül szükséges a gyerekek személyes okmányainak másolata, házassági kivonat, adás-vételi szerződés másolata illetve a banki dokumentáció. A banki oldalról általában a munkáltatói igazolás szokott lasabban menni (munkáltató függő), míg a többi papírt azonnal be lehet szerezni, ki lehet tölteni.

4. Beadni a banknak az anyagot

A hitelt és a CSOK-ot egyszerre kell igényelni. Miután beadtuk a dokumentációt, meg kell rendelnünk egy értékbecslést. Mivel nem a saját ingatlanunkra kérjük, ezért NAGYON FONTOS, hogy a szükséges banki papírt az eladóval/tulajdonossal is aláirassuk a papírt, aki ezáltal engedélyezi a szükséges értékbecslést. Az értékbecslő a teljes dokumentáció leadása után általában 2-3 nap alatt megy ki egy előre leegyeztetett időpontban. Az értékbecslésnek díja van:

Értékbecslés: kb 30.000 forint
Tulajdoni lap: kb 4.500 forint
Térképmásolat (családi ház esetén kell): 2.000-4.500 között

A banki gyakorlatban ezeket nem magunknak kell intézni, csak fizetnünk kell és a bank mindent helyettünk elvégez.

Miután kiment az értékbecslő, további 2-3 nap, amíg az eredmény "feltölti" a rendszerbe és engedélyezhetővé válik a hitel abban az esetben, ha nem írtak elő újabb beszerzendő papírokat.

5. Átolvasni a szerződést és aláírni

Normális esetben minden rendben folyik és a teljes dokumentáció leadásától számított kb 7-10. munkapon kiküldik nektek a szerződéstervezetet emailen vagy személyesen át lehet venni. Én az emailt javaslom, mert az a leggyorsabb. Jelenleg 7 napig kell rajta ülnötök, de ez a hónap végétől 3 napra módosul. Mai szabályok szerint a szerződés kézhezvételétől számított 8. napon lehet menni szerződni. Ezt meg is teszitek, de még nincsen minden rendben.

6. Folyósítási feltételek

A bank mindig feltételeket ír elő, ami szükséges a folyósításhoz. A legalapvetőbb, hogy igazolást kell vinnetek a fennamardó 3,8M forintos önerő megfizetéséről. Ezt az ügyvéd fogja igazolni. A bank fedezete az ingatlan. Ezért szükséges lakásbiztosítást kötni. Sokan ott követik el a hibát, hogy nem készülnek előre, ezáltal napok csúsznak a folyamatban. Ha már pár nappal előbb megkötöttük a lakásbiztosítást (az én ügyfeleimnél ez alap), akkor a banki ügyintéző a szerződéskötéskor ki fogja tudni tölteni a lakásbiztosítás engedményezéséhez szükséges nyilatkozatot, amire kelleni fog a biztosító pecsétje. Ezt vagy ti viszitek el a biztosítóhoz vagy a hitelközvetítőtök elintézi nektek (főleg ha egyben biztosításközvetítő is). Míg az ügyfélnek egy ilyen ügymenet fél napot jelentene, addig nekem fél óra alatt megvan ez a papír. Harmadik alapfeltétel, hogy a banki papírokat "érkeztetni" kell az illetékes földhivatalnál, és az ott visszakapott dokumentációt vissza kell juttatni a bankfiókba.

Ha ez a három alapdolog+ amit még előírtak teljesül, akkor a bank abban az időpontban folyósítja ki a pénzt, amikor ti kéritek. A CSOK és a hitel egyszerre folyósítható ebben az esetben. Folyósítás után lesz még dolgotok a Földhivatalban, de nagyjából készen is van az ügylet.

Remélem tudtam egy kicsit bővebb képet átadni a folyamatról!

Kérdésed van? Írj: szarvas.norbert@iflgroup.hu